去年9月底，中國保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》；隨后的10月底，中國保險協會發布了《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》(下簡稱《示范條款》)，分別向社會公開征求意見。根據該意見稿行業工作組提供的修訂說明，新條款中“無責不賠”霸王條款被廢除了。專家同時指出，既然承認了無責不賠、高保低賠等違法規定是霸王條款，那么，即便《示范條款》沒有正式出臺，過渡期內霸王條款也應該先停止使用。

　　“無責不賠”與現行法律相沖突

　　保險專家、中國精算師考試中心負責人楊波表示，如果我們把整個中國的車險市場作為一個大的市場、整體市場來看，不管是保監會，保險行業協會，消費者還是公司，都是主體，這樣來看的話，它應該是從傳統的供給角度出發，轉變成從消費者需求角度出發，從這個角度來看，這一次的修改方向應該是值得肯定的。　　

　　車損險，保的是車輛損失，和責任是沒有關系的。但絕大多數保險公司都是采取先區分責任再賠付的違法方式處理的。在江蘇南京多年來已經審理了大量這一類案件。結果都是判決車損險“按責任賠付，無責不賠”條款無效。

　　目前正在修改的《示范條款》中最為引人注目的，正是廢除了這一霸王條款。車損險是一種物質保險，理論上說，只要投了足額車損險，車損險項下的損失應該得到全額賠償。但目前執行的車損險條款，只對車主在事故中負有責任的情況下，車輛的損失進行賠償，而且，按事故中的責任比例確定賠償比例。無責任時不賠償。《示范條款》將車主無責任的部分也納入了賠償范圍也就是說購買車損險的消費者有望據此得到合法保障。

　　專家強調，“無責不賠”條款與現行法律相沖突，《示范條款》在這一點上回歸了法治。

　　“高保低賠”將變實保實賠

　　與“無責不賠”一樣，我國車險另一大霸王條款是高保低賠。現行條款規定：無論車輛新舊，車損險足額保險金額依據新車購置價認定，實際賠付卻最高不得超過車輛的實際價值。也就是所謂的“高保低賠”。

　　此前，比如一輛2006年購置的價值20萬元的汽車，交保費時雖然是按照20萬元購車價來計算，但根據保險公司0.9%的月折舊率，5年下來即便車輛全損，車主獲賠金額也只有9.2萬元。

　　而類似這樣的“高保低賠”將得到改觀，新規中規定“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定”。也就是說，投保時保險機動車的實際價值，由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或參考其他市場公允價值協商確定。

　　專家觀點

　　霸王條款應該先停止使用

　　汽車保險業界的專家都認為，這次中國保險協會對外發布的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》，確實解決了一些保險行業存在的痼疾，比如說按責任賠付、無責不賠以及高保低賠等問題，這些進步無疑是值得肯定的，而且對于維護廣大車主權益也會有切實的幫助。但是也有專家指出，在《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》中，還存在有些條款模糊不清、甚至存在自相矛盾的地方，因此還需要進一步地完善。

　　近些年來，涉水爭議是車損險中常見的爭議之一，專家認為，產生這種爭議的原因之一就是條款含糊其辭的結果。

　　記者首先查閱了現行的商業車險條款，在保險責任中，現行車險條款寫明了暴雨、洪水是主要保險責任范圍。但在責任免除條款中寫明：保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞，屬責任免除范圍；接著記者又仔細閱讀了《示范條款》，在保險責任中，《示范條款》寫明了暴雨、洪水等是主要保險責任范圍。但在責任免除條款中寫明：因涉水行駛或發動機進水后啟動導致的發動機損壞，屬責任免除范圍。

　　某大型保險公司前核保核賠部負責人潘浩介紹，在大量的司法實踐和法院判例中，消費者即使沒有購買涉水險，也能獲得發動機進水的賠付。比如在2008年上海，一位消費者在暴雨中行駛時，由于道路積水導致發動機損壞，保險公司拒賠，但是法院認為，消費者發動機進水的主要原因是暴雨所導致的，而暴雨是車險條款的責任范圍之內，因此法院認為保險公司應該予以賠付。

　　專家同時指出，既然承認了無責不賠、高保低賠等違法規定是霸王條款，那么，即便《示范條款》沒有正式出臺，過渡期內霸王條款也應該先停止使用。

　　編者語：其實這種“無責不賠”的廢除，最大一個體現就是如果一位豪車車主和別人碰了，判定對方全責，但是對方付不起修車錢，那么根據自己車上的車損險，保險公司也會進行賠付的。（編譯/汽車之家 王寅）

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