[汽車之家 保險(xiǎn)解讀] 前段時(shí)間，西安市一名男孩用鉆頭將路邊停放的十余臺(tái)車劃傷，其中有一輛價(jià)值300多萬的限量版奔馳SUV也被劃傷，更讓人驚訝的是：車主就在車?yán)镒捳f這位小兄弟也真是夠膽量了，隨后該名孩童被車主逮個(gè)正著，經(jīng)過和該孩童的家長協(xié)商處理，最后只賠付了車主3000元了事。
要說這孩子也正是夠幸運(yùn)了，車主只讓賠了3000元。不過話說回來，上述這種車輛被劃傷的情況幾乎每隔一段時(shí)間就有發(fā)生，而作為車主而言，你又該如何通過車險(xiǎn)來保障自己的權(quán)益？你對(duì)劃痕險(xiǎn)了解么？很多人覺得劃痕險(xiǎn)是給新車用的，老車一般不用上，真的是這樣么？今天我們借此事件再來和大家聊聊關(guān)于劃痕險(xiǎn)的那些事，希望可以幫到正在為此糾結(jié)的你。
● 案例還原
2015年7月8日上午9時(shí)，在西安市蓮湖路，一輛停在路邊的奔馳越野車上留有兩條明顯的劃痕。車主氣憤地說，當(dāng)時(shí)自己坐在車內(nèi)，突然聽見了刺耳的聲音，他打開車門，看見一個(gè)小男孩用“鉆頭一樣的東西”劃他的車，他趕緊制止了男孩的行為，并抓住了他。
車主說，他這輛車是在2013年購買的，當(dāng)時(shí)的售價(jià)為人民幣300萬左右，現(xiàn)在車被劃了長長的兩道傷痕，他非常傷心，他咨詢了4S店，預(yù)計(jì)維修費(fèi)需上萬元。和這名車主有同樣遭遇的人還有很多，但一些車主都沒在現(xiàn)場(chǎng)。
● 車主：如果不是坐在車?yán)铮偷谜J(rèn)倒霉了
“當(dāng)時(shí)我要不是在車?yán)镒嚤粍澚耸钦l都不清楚。”車主說。劃車的男孩被帶往公安蓮湖分局大蓮花池派出所，隨后，男孩的家長也趕到派出所處理此事。
● 維修費(fèi)上萬/只賠了幾千塊
事后交警和孩子家長以及車主在商議賠付事宜中發(fā)現(xiàn)，由于該車自身價(jià)值不菲，光是劃痕部分的修復(fù)就需要上萬元，在和孩子家長多次協(xié)調(diào)后，以幾千元的價(jià)格達(dá)成了妥協(xié)，這還不包括其它被劃的車輛，事后車主也感嘆：“幸好只是劃了漆”。
● 被劃的奔馳車主該怎么賠？
常規(guī)流程：向劃車兒童的監(jiān)護(hù)人進(jìn)行索賠并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案是首先要進(jìn)行步驟，在本次案例中車主也是這樣做的，如果肇事兒童一方?jīng)]有賠償能力或不配合，則保險(xiǎn)公司會(huì)先行通過車主的劃痕險(xiǎn)（如果已經(jīng)投保）賠付車主，然后對(duì)肇事方施行代位追償，追償?shù)降睦鎰t會(huì)歸保險(xiǎn)公司所有。
如果車主沒有投保劃痕險(xiǎn)或沒有車險(xiǎn)：則只能通過法律機(jī)關(guān)來向肇事者追償，保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)理賠，從最終的結(jié)論來看，車主選擇了私了的方式進(jìn)行賠償。
● 車輛被劃，我該怎么辦？
在現(xiàn)實(shí)生活中，車輛被劃的情況我相信很多人都遇到過，車身只有漆面劃痕、沒有明顯碰撞痕跡（物理傷害）時(shí)是不可以用車損險(xiǎn)來索賠的。且這種情況下，能逮到肇事者的情況就更少了，不能用車損險(xiǎn)，找不到肇事者，這時(shí)我們?cè)撛鯓颖Ｕ献陨淼臋?quán)益呢？此時(shí)劃痕險(xiǎn)就起到了關(guān)鍵的作用。
● 再談劃痕險(xiǎn)的重要性
劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的前提下才可以投保劃痕險(xiǎn)。全稱車身劃痕損失險(xiǎn)，家庭自用車輛、非營運(yùn)車輛可投保，是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。
劃痕險(xiǎn)投保額度最低是2000元，最高為20000元，中間分為諾干個(gè)價(jià)位檔次。劃痕險(xiǎn)理賠范圍為車身外部覆蓋件，輪圈劃痕不在理賠范圍內(nèi)。
其次，劃痕險(xiǎn)最高賠付跟投保的價(jià)位檔以及車輛實(shí)際損失有著關(guān)聯(lián)，因?yàn)閯澓垭U(xiǎn)屬于按累積費(fèi)用的險(xiǎn)種，即在投保的期間內(nèi)，對(duì)于理賠的次數(shù)沒有限制，但是如果投保車輛的理賠總費(fèi)用超過了當(dāng)時(shí)的投保費(fèi)用，那么保單的效力也就自動(dòng)失效了，這一點(diǎn)車主需要注意。
最后，由于劃痕險(xiǎn)的理賠率很高，很多保險(xiǎn)公司并不愿意經(jīng)營這個(gè)險(xiǎn)種，基本上都是虧損經(jīng)營的，若是要投保這個(gè)險(xiǎn)種，建議車主選擇規(guī)模較大的名牌保險(xiǎn)公司，一來可以保障自身利益，二來會(huì)有更加全面周到的售后服務(wù)。
● 劃痕險(xiǎn)怎么理賠？
1、如果被保險(xiǎn)車輛被刮花，一定要及時(shí)向保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，進(jìn)行正常的理賠程序。向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，要特別注意報(bào)案時(shí)間，一般是48小時(shí)之內(nèi)；如果超時(shí)，就需被保險(xiǎn)人攜身份證原件，親自到保險(xiǎn)公司補(bǔ)報(bào)案。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛定損之后再到4S店修車。如果車輛在道路上被劃傷，需由交警開事故證明，如果車輛在非道路上被劃傷，需由派出所開事故證明。
2、事后報(bào)案是必須的，如果沒有現(xiàn)場(chǎng)則需要你所在地的派出所證明你的車子是有人蓄意或者別的什么原因被劃，所以你最好先報(bào)案，然后打電話給自己車輛承保的保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行下一步處理。
3、車輛出現(xiàn)漆面損傷后，不需要現(xiàn)場(chǎng)報(bào)，你有時(shí)間的話就可以打給你的保險(xiǎn)公司報(bào)案。 然后等定損員聯(lián)系你，看你車子的具體損失情況。給你的車輛進(jìn)行定損并報(bào)價(jià)。你拿著定損單去修理廠維修、付錢、拿發(fā)票。之后帶齊材料去保險(xiǎn)公司理賠就可以了。
劃痕險(xiǎn)有最高賠付金額的，你要看你具體保了多少錢的。如果你保了2000，但是實(shí)際修要3000的話。那么保險(xiǎn)公司最高就賠2000，剩下的就得自掏腰包了。另外你要看你有沒有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)。一般如果沒保不計(jì)免賠保險(xiǎn)公司還要少賠你15%左右。
4、劃痕險(xiǎn)是不需要現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案的，報(bào)案時(shí)說是一次發(fā)現(xiàn)車身多處被劃即可。保險(xiǎn)公司是否全賠還得看是哪家保險(xiǎn)公司承保的（就是你在哪家保險(xiǎn)公司上的車險(xiǎn)），條款中是否規(guī)定了免賠率等。
具體情況報(bào)案時(shí)可以咨詢。另外你得注意車身是否是劃痕或者碰撞造成的，劃痕是指非碰撞原因造成車身油漆單獨(dú)損傷的情況，如果你的車是因?yàn)楣尾淦渌矬w造成的就不算劃痕，不能并案處理，還需要現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，否則有免陪。
Q&A
● “有糾紛”的劃痕不管賠！
停車不規(guī)矩，占了人家小區(qū)入口，結(jié)果被人家劃了車身、和隔壁老王有任何經(jīng)濟(jì)糾紛、債務(wù)、民事糾紛等，導(dǎo)致報(bào)復(fù)性劃車，只要被保險(xiǎn)公司證實(shí)，都是會(huì)被拒賠的！親戚的孩子不懂事劃了自家車輛，這些情況劃痕險(xiǎn)都也是不賠付的！
當(dāng)然，如果你的車正常停在車位或路邊，結(jié)果被人無故劃了車，無論你是否逮到了肇事者，都是可以通過劃痕險(xiǎn)來索賠的。（要向保險(xiǎn)公司證明沒有獲得私下賠償，或直接私了，不出險(xiǎn)）
● 漆面被潑油漆/天然腐蝕不管賠！
對(duì)于鳥屎落在車漆表面造成的腐蝕、被人潑了油漆導(dǎo)致車漆損傷，以及車輛油漆發(fā)生了自然腐蝕或由于天氣原因造成的漆面損傷，這些情況劃痕險(xiǎn)也是不管賠付的。
也有網(wǎng)友提出：車輛在高速行駛時(shí)被石子崩掉漆管不管賠？這種情況屬于：車輛和石子發(fā)生了碰撞，事件的發(fā)生過程符合車損險(xiǎn)的定義，所以需要走車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。另外像是倒車的時(shí)候蹭掉了車漆，但車輛保險(xiǎn)杠沒有發(fā)現(xiàn)形變或物理硬傷，也是屬于車損險(xiǎn)的范圍，道理同上。
● 對(duì)投保車輛年份有限制
由于車身劃痕險(xiǎn)的賠付率相當(dāng)高，因此，有保險(xiǎn)公司規(guī)定，除了新車以外，對(duì)舊車要求投保車輛上一年的出險(xiǎn)次數(shù)不能超過兩次，如果是出險(xiǎn)一次，賠付金額不超過保費(fèi)的30%，并且要求購買的車輛一般不超過五年，各家保險(xiǎn)公司的年限要求各不相同。
● 想攢著一身的傷，年底走車損險(xiǎn)修？
有不少車主都認(rèn)為，一般車輛有劃痕，都會(huì)攢著不修，最后留著一起走車損險(xiǎn)修復(fù)，這樣就不用上劃痕險(xiǎn)了，完全可以用車損險(xiǎn)代替劃痕險(xiǎn)，事實(shí)是不是這樣的呢？
在開頭部分我們已經(jīng)提到過，劃痕險(xiǎn)只負(fù)責(zé)車輛表面的油漆劃傷，車損險(xiǎn)則是修復(fù)物理傷痕的，刮傷、撞傷都是車損險(xiǎn)的范圍，所以如果你想攢著一年的“混合傷痕”到年底走車損是絕對(duì)不可以的。
但是如果你的車停在路邊，被人一次性的劃了一個(gè)圈、半個(gè)車身都給劃了，這樣的情況只要符合劃痕險(xiǎn)的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，屬于漆面劃痕，則是可以獲得理賠的。
● 誰適合投保劃痕險(xiǎn)？
對(duì)于這個(gè)問題我們也咨詢了平安保險(xiǎn)的工作人員，是否需要投保劃痕險(xiǎn)，和我們?nèi)粘５挠密嚟h(huán)境非常相關(guān)，比如：你家里的車有獨(dú)立車庫，每天基本都是往返家里和公司車庫，使用環(huán)境很安全，那就可以不投保劃痕險(xiǎn)，相反則有必要投保劃痕險(xiǎn)。
還有一種比較民間的解讀：劃痕險(xiǎn)適合那些特別愛護(hù)車輛的人群，比如車價(jià)較高、年份較新，對(duì)于車輛帶著劃痕上路不太能接受的人群很適合劃痕險(xiǎn)。如果你所駕駛的車輛年份較老，經(jīng)常隨意停車、或不太在意車輛的表面劃痕，則沒有太大必要投保劃痕險(xiǎn)。當(dāng)然，這得仁者見仁了。
編輯小結(jié)：
誰都有被人劃車的時(shí)候，不用太過惱火，只要懂得合理使用法律手段，一般都是可以得到合適的索賠的，對(duì)于那些對(duì)自己的愛車十分在意的人，不太能接受愛車“帶傷上場(chǎng)”，我建議你為它上一份劃痕險(xiǎn)，畢竟小傷痕出現(xiàn)的幾率相對(duì)還是更多一些。當(dāng)然，如果您是個(gè)比較粗線條的人，對(duì)于車輛使用不是那么計(jì)較，或者車齡較老，不太介意了，只為自己用著舒服，劃痕險(xiǎn)對(duì)您來講就可有可無了。（文/ 汽車之家 任博）
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