[汽車之家車險解讀] 秋天來了，車險是不是又快到期了？別著急，同時到來的還有咱們國家的第三次商業險費改試行，說直白點就是：安全駕駛少出險的人商業險會更低，反之，馬路小英雄們的保費也將更高。隨著費改政策的逐步試點，已經有7個地區開始施行最新的費率政策，而早期涉及的青海、陜西、廣西三地的費率政策遲遲未到，如今它們終于姍姍來遲了，并且還帶來了額外的好消息。
更新：7地正常費改，3地費率“新低”
之前我們曾經和大家介紹過，第三次保險費改將會涉及四川、新疆、山西、河南、廈門、山東等7個地區。本次費改在兩大自主系數下浮范圍進一步擴大，下限為0.65，上限系數不變，隨著最低核保系數的調整，最終落在車主身上的商業險費率也將迎來最低1.9折的新低！但其實設計青海、陜西、廣西三地的費改政策則一直遲遲未到。
如今這7個地區已經開始實行最新的費率政策，不同的是：早些時候針對青海，陜西，廣西三地的費率政策一直遲遲未到，如今終于正式公布，青海預計會在9月1號施行，陜西9月8號，廣西9月15號。除此之外，這3個地區將不同于另外7個地區，采用了額外的費率政策，且會采用“報行合一”的機制，簡答說就是：官方報價和最終成交價完全一致，將不會存在額外的返點、贈送或者其它附加條件，關于手續費、平均折扣等維度將會更加明確，消費者在購買時會更加透明。而在費率方面，這三地也將可能迎來7地之外的新低：有可能達到1.7折！當然，具體折扣我們還需等這三地落地只后才能得知。（更多三次費改詳情點擊此處了解）
回顧費改：第三次費改是啥？就是保費高低“你”說了算
好吧！簡單來講，商業險之前曾經改過兩次，都是關于費率的，現在即將施行第三次了，本次費改的核心就是：讓車險費率更具公平性，實現費率高低與風險狀況精確匹配，讓低風險的車主們享受更低的費率，同樣，高風險的車主們也會“享受”更高費率。借助這個杠桿，激勵更多的投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故。
究竟是誰決定了“你”的商業險折扣？
好！和大家簡單嘮了一下本次費改的基本情況，大家可以發現，我在上面提到了很多關于 “系數”的字眼，這些“系數”究竟是什么？它們又會怎樣影響最終費率呢？接下來，咱們繼續聊。我先給大家拋個磚：看下圖！先別著急問是什么意思，記下來咱們細聊~~
自主核保/自主渠道系數：經營狀況（大數據）
自主核保系數。是保險公司在一定范圍內自主設置的一些商業車險核保系數，車險自主核保系數比較復雜，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。且還和保險公司自身的“ 從經營情況掛鉤，也可以理解為經營成本。而提到的“人”的因素包括駕齡、年齡、性別等，“從車”的因素則包括行駛里程、新舊程度、行駛區域、車型、零整比情況、市場保有量等因素，這些因素都會影響到這個系數的。以上這些都屬于保險公司的個性指標。
舉個例子：A和B都買了一臺20萬元的車子，A買的中國品牌車型，B買了一臺進口車，雖然兩車是同一價位，但是結合市場保有量、零整比、出險率等等大數據因素，很可能B這臺進口車在這個系數上就要高一些，而A則要比我低。同樣，如果A歲數很大了，B是個年輕人，那兩人在這個系數上也會有明顯的差異。(總而言之，從核保的角度講，人的因素和車的因素都會影響系數)
自主渠道系數。這個很容易理解，設置初衷其實也是為了打破電網銷渠道相較于傳統渠道15%的折扣優勢，費改后各家保險公司可以根據自身情況對電話、網絡、門店、中介等營銷渠道的內控管理和成本核算情況設置渠道系數，在一定范圍內自主制定渠道定價策略及系數。也是保險公司的個性指標。（這部分大家簡單理解即可：盡量選有實力的大公司，如平安、人保、太平洋等）
NCD、交通違法系數：人的因素（過往表現）
NCD系數：出險情況浮動系數。也就是說，這個系數是根據你上一年， 的或者之前幾年的出險情況計算而來的一個系數，這個系數是由中保協制定并頒布，通過車險信息平臺統一查詢使用。
對于多數地區而言，這個系數的范圍多在0.6-2之間，倒推一下，連續5年不出險，這個系數為0.4，也就是4折費率，3年不出險的系數是0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次的話大約為1.0，也就是不漲也不減。反之，如果你一年內出險2次，那么系數則為1.25，出險3次為1.5，出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0，出險10次以上為3.0，也就是三倍費率！
交通違法系數：目前有四個地區在施行該政策：北京、上海、深圳、江蘇，都是一線大城市，這個系數是會跟你的交通違法記錄掛鉤，也就是說，你如果經常違法，且被記錄在系統中，則會直接影響到你的續保費率，由于這個系統是在交管系統中，我們是看不到的，所以不好舉例，大家知道就行了。這個系數的目的還是以約束大家文明安全出行為第一要素，一直不違法的肯定不會漲，如果你屬于經常交罰款的那種，那可要小心了，費率也在悄悄增長！
與國際接軌的費改大牌：其實很多國家早就開始采用這種自主核保系數的模式來進行車險費率的定制，其中的因素非常的多，像是駕駛人的性別、年齡、信譽度等信息。保險公司根據這些信息來區分不同的車主帶來的不同風險，可以更好地結合市場來自主定價車險費率，為產品的定價提升了廣闊的空間。
其實今天咱們上面聊到的這些，算是第三次費改的其中一環，簡稱：折扣改革，費改的大牌才剛剛開始，折扣改革只是其中一環，而最值得期待的：費率自由化已經在醞釀和內測中了，怎么講？就是商業險定價完全由保險公司和市場來定，從計劃經濟轉變成市場經濟。“少出險，可以一直低下去，甚至低到很夸張，多出險，則可以高到嚇屎你。”從而達到和國際接軌的目的，對于車主們來講也會更加公平公正。說白了就是：更加因人而異，完全市場化。你的車險10元，我的車險可能就是1萬元，這也是未來車險費改的大方向。
編輯小結：
其實車險費改從幾年前就開始了，如今已經到了第三次，商業險作為車險中的核心部分，可以說是關乎我們用車過程中的大部分意外情況，如何讓費率更合理，更公平，這也是這次費改的大方向，而本篇提到的折扣系數則就是費改的核心之一，安全駕駛的人費率更低，危險駕駛的人費率更高，這無疑是未來的大方向。
而據我所知，商業險費改在未來還會有更大的動作，比如說費率自主，市場化等等，也許在可見的未來，商業險真的會實現完全的市場化呢，不出險的人保費10元，老出險的人保費1萬元，費率多少完全根據人的表現和車的情況來量身生成。恩……還是挺值得我們期待的。（文/汽車之家 任博）點擊鏈接了解三次費改詳情https://insurance.m.autohome.com.cn/endowment/car_insurance_price?pvareaid=3265254
