[汽車之家 車險(xiǎn)解讀] 不知道大家是怎么選的，最近幾年，我的三者險(xiǎn)保額一直在上漲，從最初的50萬(wàn)，到后來(lái)的100萬(wàn)，以至于最近一次續(xù)保，我都開始考慮200萬(wàn)保額了。可能你會(huì)問(wèn)：用得上嗎？！先別急，隨著《交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)》的公布，我們似乎從中探得了一些趨勢(shì)和風(fēng)向，你的三者險(xiǎn)還夠賠么？看完這篇自有答案！（本文以最新數(shù)據(jù)的北京版為例，其余地區(qū)可依照文中所述維度參考相應(yīng)指標(biāo)）
城鎮(zhèn)居民人均可支配收入：和你出險(xiǎn)有什么關(guān)系？
談到城鎮(zhèn)居民人均可支配收入這個(gè)詞匯，似乎大家都只會(huì)把它當(dāng)做社會(huì)進(jìn)步，老百姓收入變化的一種匯報(bào)，很少有人會(huì)把它和車險(xiǎn)賠償聯(lián)系到一起，更不會(huì)想到，它的變化會(huì)直接影響你的三者險(xiǎn)效果，接下來(lái)我就用一系列的例子來(lái)告訴你，“它”有多重要！
Tips：
三責(zé)險(xiǎn)不能賠自己，在保險(xiǎn)中，第一者是保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），第二者是被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人（你自己），剩下的人算作第三者，所以三者險(xiǎn)是用來(lái)賠償?shù)谌咴馐艿娜松韨龌蜇?cái)產(chǎn)的損失。
既然明確了三者險(xiǎn)的意義，咱們就繼續(xù)談?wù)劊擎?zhèn)居民人均可支配收入，和你賠償有什么關(guān)系！
有關(guān)系！直接決定了死亡/殘疾賠償金的基數(shù)。
一、死亡賠償金
死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入標(biāo)準(zhǔn)作為參考，按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計(jì)算，七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。舉例試算入下圖中所示。
二、殘疾賠償金
殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動(dòng)能力程度或者傷殘等級(jí)，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)參考，自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計(jì)算，七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。
被扶養(yǎng)人生活費(fèi)：賠了傷亡就完事兒了？非也！
除了受害者本身涉及的傷殘或者傷亡外，對(duì)于被撫養(yǎng)人的賠償方面，新規(guī)也給出了相應(yīng)的解釋，被扶養(yǎng)人為未成年人的，計(jì)算至十八周歲，被扶養(yǎng)人無(wú)勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的，計(jì)算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計(jì)算，對(duì)于七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。除此之外，還會(huì)根據(jù)戶籍性質(zhì)以及傷殘等級(jí)來(lái)進(jìn)行評(píng)估，在這方面，被扶養(yǎng)人、傷殘以及死亡賠償金是類似的計(jì)算邏輯。
Tips：什么是被撫養(yǎng)人？
第一：被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的成年近親屬。
第二：被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的部分。
第三：被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計(jì)不超過(guò)上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額。
喪葬費(fèi)：當(dāng)?shù)亓镀骄べY走起！
關(guān)于喪葬費(fèi)，國(guó)家統(tǒng)一確定為受訴法院所在地的上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額進(jìn)行計(jì)算。也就是說(shuō)，喪葬費(fèi)是以上一年職工月平均工資的六倍進(jìn)行賠償?shù)摹?/strong>
關(guān)于營(yíng)養(yǎng)費(fèi)和精神撫恤金
問(wèn)題來(lái)了：我們應(yīng)該買多少錢的三者險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)“自救”？
猜猜你能上多少錢的三者險(xiǎn)？1000萬(wàn)封頂？
最后，建議大家買多少錢的三者險(xiǎn)？
三責(zé)險(xiǎn)的保額一共有八個(gè)檔次：5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)、100萬(wàn)以上，每檔保額的保費(fèi)也不同。三者險(xiǎn)的保額和保費(fèi)有直接的關(guān)系，所以最好找到一個(gè)支付的保費(fèi)和能夠得到保障的平衡點(diǎn)。就像我們買大病醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，找到屬于自己的收支平衡很重要，而不是盲目追求高保額。
三者險(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)講就兩大塊：物損和人傷。“物損”很容易理解，就是撞車。如果在行駛過(guò)程中蹭傷了常見的“BBA”，假設(shè)三者險(xiǎn)保額是30-50萬(wàn)的話，是否足夠支付這些豪車的維修費(fèi)用？只要不出重大事故，常見的剮蹭或追尾差不多是夠賠的。但是如果換一種BBA（賓利，布加迪，阿斯頓馬丁），就不一定夠賠了。當(dāng)然了，真蹭到這種真·豪車的概率還是相當(dāng)?shù)偷摹３悄阒鲃?dòng)親近，那另說(shuō)。
而相比“物損”，人傷的賠償就要復(fù)雜太多了。常見的賠償項(xiàng)目就包括：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡賠償金、精神損害賠償金這九項(xiàng)。你可以這么理解，這些費(fèi)用的總和就是我們需要購(gòu)買三者險(xiǎn)時(shí)的保額。傷亡到底要賠多少，和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件和生活水平有很大關(guān)系。這也是為什么一開頭我就和大家聊城鎮(zhèn)居民人均可支配收入這個(gè)話題，說(shuō)的直白一點(diǎn)，萬(wàn)一真發(fā)生傷亡事故了，當(dāng)?shù)氐馁r償金額標(biāo)準(zhǔn)是多少，三者險(xiǎn)的保額+交強(qiáng)險(xiǎn)的11萬(wàn)保額，夠不夠你全身而退，你把這事兒想清楚！
編輯說(shuō)：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)/量力而行
就像開篇談到的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入一樣，一個(gè)地區(qū)的消費(fèi)水平很大程度決定了當(dāng)?shù)氐乃劳鲑r償金、當(dāng)?shù)亟ㄖ镞€有車輛價(jià)值等，越是發(fā)達(dá)的城市越不能輕視。建議大家在考慮三者險(xiǎn)保額的同時(shí)充分考慮當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平，結(jié)合自身情況來(lái)進(jìn)行投保。預(yù)祝大家永遠(yuǎn)都不要出保，一路平安。（文/汽車之家 任博）