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[汽車之家 車險解讀] 不久之前，我們曾報道過車險改革新政的消息，銀保監會（中國銀行保險監督管理委員會）對外公布了《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，而就在8月下旬中國保險協會在中國銀保監會的指導下，啟動了《商業車險綜合示范條款（2014版）》修訂工作，現將修訂完成了《商業車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》對外公布（下簡稱意見稿），公開征求各方意見。

跟我有什么關系？

相信看到這里你一定迷糊了，兩個不一樣年份的條款跟保險價格有什么區別，這又不是買紅酒。別急，首先咱們先說說《商業車險綜合示范條款》到底是個啥。咱們先把示范兩字抹去，單說這個條款。

那么對于剛才咱們去掉“示范”二字又有何特殊意義呢？這要從中國保險協會說起，它的職責中就有一項是制定規則并起到監督作用，而它所監管的對象就是眾保險公司。而《商業車險綜合示范條款》就好比是協會給各個保險公司來了個Demo，你們要的條款要按照這個Demo來。

自此，相信各位已經明白《商業車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》的重要性了，它很有可能在不久的將來成為各位手中或郵件中的文件，并陪伴著愛車每年的保險生涯。下面就讓我們來看看兩個版本的條款對于消費者來說都有哪些重要的改變。

保險內容的變化

根據《商業車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》的內容，保險內容的改變不可謂不大，不僅使得車損險性價比變得更高，同時也推出了許多符合用車場景的險種，滿足消費者的購買需求。

在《商業車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》中最先出現的變化就是四大主險中盜搶險的消失，而盜搶險的責任正式劃入車損險。這也就意味著日后新規實施，盜搶險不用單獨購買，只需購買車損即可。

繼續對比2014版與2020版的《商業車險綜合示范條款》我們驚喜的發現，除了盜搶險以外，車損險還承擔了涉水險、玻璃單獨破碎險、自燃險的責任，同時責任免除中，地震及次生災害這一項也消失了。這表明在新規中，地震造成的損失保險公司將負責賠償，同時在日后購買了車損險也就具備了涉水、玻璃單獨破碎、自燃險等現階段只有在附加險中出現的權益。

關于涉水問題這里還要嘮叨一句，雖然涉水險并入到車損，但“二次點火”導致的發動機損壞依舊是不賠，而諸如現階段涉水險理賠中遇到的行駛中車輛進水被憋滅的情況，則納入到車損險的理賠范疇。

車損險中令人討厭的事故免賠率條款消失了，改為上保險時與保險公司協商絕對免賠額，而根據協商免賠率的不同附加險價格也會有區別。此外，需要特別注意的是，現階段購買不計免賠后就能當甩手掌柜的做法很可能不復存在了，自己多少會承擔一些費用。當然保險公司絕非慈善機構，既然送出了福利就得推出些“商品”來誘惑你，以下是所有附加險列表，咱們挑幾個新增項來聊聊

相信不少人都碰到過輪胎側壁被劃傷或輪圈剮蹭事故，除了質量問題以外，基本只能自己掏腰包，對于豪華車型來說，即便是做輪圈修復或者是換輪胎都是一筆不小的開支，車輪單獨損失險則能夠完全承擔上面提到的損傷，目前尚不知該附加險價格，個人覺得對豪華車比較有利。

針對法定節假日車流量大，出行需求旺盛的特點，投保了法定節假日限額翻倍險可獲得對應假日三者險保額翻倍的“福利”。而附加醫保外用藥責任險則主要是用來賠付醫保以外用藥的費用。

一點看法：

車損險發生改變：涵蓋了自燃、玻璃單獨破碎、涉水、盜搶等現階段在售的險種責任，同時優化了車損的免賠條款。對于消費者來說，無疑是增值服務。

附加險更加豐富，覆蓋的場景更多，但我一直認為保險就是對賭，保險公司是要盈利的。當然對于車主來說，由于每個人的用車環境與場景都不同，這些附加險一定程度上保障了消費者的利益，同時也省了不少事。整體上看，這次商業險條款的變化還是比較利于車主的，其實我們完全沒必要抵觸，這是一件各取所需的事，于車主多了一份保障，于保險公司實現了盈利，放平心態，按需索取就好。感興趣的網友可通過中國行業保險協會官網搜索《商業車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》查看原文件，并通過列舉的方式提出合理建議。（圖/文 汽車之家 李響 消息來源中國保險協會）