[汽車之家 車險解讀] 不久之前，我們曾報道過車險改革新政的消息，銀保監(jiān)會（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會）對外公布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，而就在8月下旬中國保險協(xié)會在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，啟動了《商業(yè)車險綜合示范條款（2014版）》修訂工作，現(xiàn)將修訂完成了《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》對外公布（下簡稱意見稿），公開征求各方意見。
跟我有什么關(guān)系？
相信看到這里你一定迷糊了，兩個不一樣年份的條款跟保險價格有什么區(qū)別，這又不是買紅酒。別急，首先咱們先說說《商業(yè)車險綜合示范條款》到底是個啥。咱們先把示范兩字抹去，單說這個條款。
那么對于剛才咱們?nèi)サ簟笆痉丁倍钟钟泻翁厥庖饬x呢？這要從中國保險協(xié)會說起，它的職責(zé)中就有一項是制定規(guī)則并起到監(jiān)督作用，而它所監(jiān)管的對象就是眾保險公司。而《商業(yè)車險綜合示范條款》就好比是協(xié)會給各個保險公司來了個Demo，你們要的條款要按照這個Demo來。
自此，相信各位已經(jīng)明白《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》的重要性了，它很有可能在不久的將來成為各位手中或郵件中的文件，并陪伴著愛車每年的保險生涯。下面就讓我們來看看兩個版本的條款對于消費者來說都有哪些重要的改變。
保險內(nèi)容的變化
根據(jù)《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》的內(nèi)容，保險內(nèi)容的改變不可謂不大，不僅使得車損險性價比變得更高，同時也推出了許多符合用車場景的險種，滿足消費者的購買需求。
在《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》中最先出現(xiàn)的變化就是四大主險中盜搶險的消失，而盜搶險的責(zé)任正式劃入車損險。這也就意味著日后新規(guī)實施，盜搶險不用單獨購買，只需購買車損即可。
繼續(xù)對比2014版與2020版的《商業(yè)車險綜合示范條款》我們驚喜的發(fā)現(xiàn)，除了盜搶險以外，車損險還承擔(dān)了涉水險、玻璃單獨破碎險、自燃險的責(zé)任，同時責(zé)任免除中，地震及次生災(zāi)害這一項也消失了。這表明在新規(guī)中，地震造成的損失保險公司將負(fù)責(zé)賠償，同時在日后購買了車損險也就具備了涉水、玻璃單獨破碎、自燃險等現(xiàn)階段只有在附加險中出現(xiàn)的權(quán)益。
關(guān)于涉水問題這里還要嘮叨一句，雖然涉水險并入到車損，但“二次點火”導(dǎo)致的發(fā)動機損壞依舊是不賠，而諸如現(xiàn)階段涉水險理賠中遇到的行駛中車輛進(jìn)水被憋滅的情況，則納入到車損險的理賠范疇。
車損險中令人討厭的事故免賠率條款消失了，改為上保險時與保險公司協(xié)商絕對免賠額，而根據(jù)協(xié)商免賠率的不同附加險價格也會有區(qū)別。此外，需要特別注意的是，現(xiàn)階段購買不計免賠后就能當(dāng)甩手掌柜的做法很可能不復(fù)存在了，自己多少會承擔(dān)一些費用。當(dāng)然保險公司絕非慈善機構(gòu)，既然送出了福利就得推出些“商品”來誘惑你，以下是所有附加險列表，咱們挑幾個新增項來聊聊
相信不少人都碰到過輪胎側(cè)壁被劃傷或輪圈剮蹭事故，除了質(zhì)量問題以外，基本只能自己掏腰包，對于豪華車型來說，即便是做輪圈修復(fù)或者是換輪胎都是一筆不小的開支，車輪單獨損失險則能夠完全承擔(dān)上面提到的損傷，目前尚不知該附加險價格，個人覺得對豪華車比較有利。
針對法定節(jié)假日車流量大，出行需求旺盛的特點，投保了法定節(jié)假日限額翻倍險可獲得對應(yīng)假日三者險保額翻倍的“福利”。而附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險則主要是用來賠付醫(yī)保以外用藥的費用。
| 附加險主要變化 | |
| 2014版 | 2020版 |
| 不計免賠 | 絕對免賠率特約條款 |
| 玻璃單獨破損險 | 車輪單獨損失險 |
| 自燃損失險 | 法定節(jié)假日限額翻倍險 |
| 機動車損失無法找到第三方特約險 | 醫(yī)保外用藥責(zé)任險 |
| 指定修理廠險 | 機動車增值服務(wù)特約條款 |
| 發(fā)動機涉水損失險 | 發(fā)動機進(jìn)水損失除外特約條款 |
一點看法：
車損險發(fā)生改變：涵蓋了自燃、玻璃單獨破碎、涉水、盜搶等現(xiàn)階段在售的險種責(zé)任，同時優(yōu)化了車損的免賠條款。對于消費者來說，無疑是增值服務(wù)。
附加險更加豐富，覆蓋的場景更多，但我一直認(rèn)為保險就是對賭，保險公司是要盈利的。當(dāng)然對于車主來說，由于每個人的用車環(huán)境與場景都不同，這些附加險一定程度上保障了消費者的利益，同時也省了不少事。整體上看，這次商業(yè)險條款的變化還是比較利于車主的，其實我們完全沒必要抵觸，這是一件各取所需的事，于車主多了一份保障，于保險公司實現(xiàn)了盈利，放平心態(tài)，按需索取就好。感興趣的網(wǎng)友可通過中國行業(yè)保險協(xié)會官網(wǎng)搜索《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》查看原文件，并通過列舉的方式提出合理建議。（圖/文 汽車之家 李響 消息來源中國保險協(xié)會）