[汽車之家 資訊] 8月19日，由中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)主辦，汽車之家承辦的“818中國(guó)汽車新消費(fèi)論壇”以線上的方式隆重召開(kāi)。平安普惠董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭（shì）發(fā)表演講，他表示：車主加車輛的“人+車”模式，才是打破汽車自身價(jià)值極限的答案。以下為演講實(shí)錄：
平安普惠是一家融資擔(dān)保公司，十多年來(lái)一直致力于為小微經(jīng)營(yíng)者提供個(gè)人貸款服務(wù)。到目前為止，平安普惠已與合作銀行和保險(xiǎn)公司一起，向1500多萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供了貸款。平安普惠的累計(jì)客戶中約30%為車主，所以我們與汽車行業(yè)也是息息相關(guān)，故而我想從金融視角出發(fā)，帶您洞察汽車生態(tài)，發(fā)現(xiàn)更多市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
在我講金融中的汽車之前，我想先談?wù)勆钪械钠嚒Ｆ嚐o(wú)處不在，已經(jīng)成為我們生活的一部分，很難想象沒(méi)有汽車的生活。讓我們先看一組大家比較關(guān)注的數(shù)字，看看汽車對(duì)我們的日常生活有多重要：在中國(guó)，平均每5.8個(gè)人就擁有一輛汽車，每3個(gè)家庭就擁有一輛汽車，因此汽車似乎是必不可少的，尤其是對(duì)家庭而言。
這個(gè)數(shù)字是整個(gè)中國(guó)的情況，如果我們把范圍縮小到大城市，則個(gè)人及家庭用車普及率會(huì)更高。車主平均駕車時(shí)間為每天1.5小時(shí)，汽車已經(jīng)成為僅次于住房和職場(chǎng)的第三空間，我們大部分時(shí)間都在這些空間度過(guò)。盡管在嘗試用別的交通方式替代私家車出行方面開(kāi)展了很多工作，然而私家車仍占城市交通的50%。
旅游出行方面是什么樣的情況呢？我們可以看到，78%的旅游出行選擇公路旅行，因此汽車仍然是旅行者最主要的出行工具，除非他們需要穿越海洋。汽車不僅是我們的旅行工具，也是我們的重要資產(chǎn)。年輕一代把房子看作是居住的地方，而不是擁有的財(cái)產(chǎn)，因?yàn)槟壳暗姆績(jī)r(jià)超過(guò)了他們的承受能力。相反，他們會(huì)計(jì)劃先買輛車，此外我們還發(fā)現(xiàn)，人們傾向于選擇不同的車型來(lái)滿足不同的需求，以便能夠盡情享受生活。例如：66%的SUV車主有子女；約40%的跑車車主是高管，因?yàn)樗麄兿矚g追求優(yōu)質(zhì)生活，就像喜歡追求在工作上的卓越表現(xiàn)一樣。
通過(guò)這些數(shù)字我們能夠看出，汽車已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，我們有充分的理由相信汽車在未來(lái)依然不可或缺，而且潛力無(wú)限。過(guò)去兩年，新冠肺炎疫情給許多行業(yè)帶來(lái)了巨大影響，尤其是旅游業(yè)遭受了毀滅性的打擊。然而汽車行業(yè)的恢復(fù)力相當(dāng)強(qiáng)，與其他旅游相關(guān)行業(yè)的負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)截然相反，即使在后疫情時(shí)代，我們也不會(huì)放棄汽車。
到目前為止，我們已經(jīng)看到足夠多的數(shù)據(jù)表明汽車是我們生活的一部分，具有無(wú)限的潛力?，F(xiàn)在我們來(lái)看看汽車金融，看看金融機(jī)構(gòu)如何為車輛購(gòu)買者和車主提供支持。
商業(yè)銀行和汽車金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)傾向于提供按揭貸款以促進(jìn)新車購(gòu)買，它們的貸款產(chǎn)品主要是車價(jià)為本，目前已經(jīng)相當(dāng)成熟。然而，除了車輛價(jià)值之外，車主價(jià)值在未來(lái)可能更值得挖掘。正如我前面提到的，大約30%的平安普惠客戶都是車主，通過(guò)分析我們發(fā)現(xiàn)：車主畫(huà)像與信貸表現(xiàn)呈現(xiàn)出強(qiáng)相關(guān)。另一組來(lái)自汽車保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)也表明，違約概率與車主畫(huà)像如性別、年齡和所在地區(qū)等之間存在強(qiáng)相關(guān)性，因此車主價(jià)值有待進(jìn)一步挖掘。
前面我們看到，汽車在我們生活中的重要性并沒(méi)有減少，反而增加了。在汽車金融方面，了解車主比單獨(dú)評(píng)估車輛價(jià)值更為重要?，F(xiàn)在，讓我們通過(guò)一組市場(chǎng)增長(zhǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)一步了解汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)潛力：在購(gòu)車按揭貸款方面，一方面市場(chǎng)增速和滲透率均呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢(shì)，但增長(zhǎng)潛力有限；另一方面，二手車金融市場(chǎng)展現(xiàn)出巨大潛力，二手車交易的增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)新車。2020年中國(guó)二手車金融服務(wù)滲透率僅為10%，而美國(guó)則高達(dá)53%，與美國(guó)等成熟市場(chǎng)相比，我們有足夠的理由相信二手車市場(chǎng)潛力巨大。
市場(chǎng)潛力就在那里，那么接下來(lái)的問(wèn)題是，我們?nèi)绾文軌蛴行У貪M足強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求？這不僅僅是提供購(gòu)車融資服務(wù)，更多的需求將來(lái)自現(xiàn)有車主。作為一個(gè)車主，如果您也是小微經(jīng)營(yíng)者，您可能不僅需要在汽車維修方面花錢，而且在生活消費(fèi)、旅行或企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金方面也需要花錢。每輛車的平均殘值為7萬(wàn)，單靠這一項(xiàng)很難滿足車主的財(cái)務(wù)需求，因此我們需要將注意力從車輛轉(zhuǎn)移到車主身上尋找出路：車主加車輛的“人+車”模式，是打破汽車自身價(jià)值極限的答案。
為了更好地為小微經(jīng)營(yíng)者服務(wù)，平安普惠建立了多維度畫(huà)像系統(tǒng)以了解我們的客戶。車輛價(jià)值僅是這一畫(huà)像的一小部分，除此之外，我們還通過(guò)資產(chǎn)畫(huà)像和行為畫(huà)像進(jìn)行進(jìn)一步分析，以更好地了解我們的客戶并滿足他們的財(cái)務(wù)需求。那么汽車金融的未來(lái)又如何呢？Know Your Customer，從依賴車輛價(jià)值到洞察車主價(jià)值。如上所述，洞察車主價(jià)值顯然比只了解車輛價(jià)值更加重要，認(rèn)識(shí)到汽車金融的重點(diǎn)將從新車轉(zhuǎn)向二手車、從車輛價(jià)值轉(zhuǎn)向車主價(jià)值、從車輛購(gòu)買轉(zhuǎn)向車輛相關(guān)服務(wù)。
未來(lái)的汽車金融將會(huì)有兩大重要支柱：一個(gè)是數(shù)據(jù)，另一個(gè)是場(chǎng)景。只有數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的結(jié)合，才能提供對(duì)車主的完美理解，從而讓我們能夠針對(duì)不同的車主和金融機(jī)構(gòu)的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，并設(shè)計(jì)最合適的金融產(chǎn)品。從市場(chǎng)實(shí)踐來(lái)看，我們已經(jīng)看到像汽車之家這樣的領(lǐng)先平臺(tái)正努力整合數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，為車主提供一站式服務(wù)，他們對(duì)車主的深刻理解將幫助我們高效地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。
從車輛交易到車主服務(wù)、從車輛信息到金融產(chǎn)品，汽車之家正在成為一個(gè)生機(jī)勃勃不斷發(fā)展的汽車生態(tài)平臺(tái)。我們平安普惠非常重視與汽車之家這樣的汽車生態(tài)平臺(tái)之間的合作，因?yàn)檫@最終將完全改變我們滿足車主各種財(cái)務(wù)需求的方式。（編譯/汽車之家 馬艾駿）
