[汽車之家 用車養車] 每位車主應該都在車險到期前接到過保險公司業務員的電話轟炸，動輒千元甚至上萬元的保險價格對于很多車主來說都是一種負擔。簡單、粗暴是我對目前中國車險費率定價的評判，由于在保費定價上對不同定位、駕駛習慣完全不同的投保人沒有進行合理區分，導致了無論是對保險企業還是投保人都是不公平的。雖然在年初保監會在全國部分城市推出了車險改革試點工作，但在我看來仍然存在著些許不合理的地方。
不久前，車險里程保App正式上線并宣稱將根據車輛的行駛里程計算車險的最終價格，其中廣告語為1毛錢1公里，那么這個看似大膽、新奇的業務是否靠譜呢？是否真的是1毛錢1公里？下面我們就來實際體驗下。
● 國內主流保險費率簡介：
目前，國內大部分省市的保險費率都是采用很原始化的根據車輛年份、價格、以及上年出險次數來判斷次年車險保費，和每年車輛的行駛里程、車主駕駛習慣等并無關聯。這也就造就了一定的不公平性，就是開車規矩、駕駛習慣溫柔、每年行駛里程較少的車主和駕駛習慣惡劣、每年行駛數萬公里的車主保費幾乎相同的問題（同期購買的相同車型）。《車險改革新政試點文章》點擊←←
● 里程保簡介：UBI車險（Usage Based Insurance，基于駕駛行為而定保費的保險）
里程保是國內第一家直接打出UBI車險“旗號”的第三方車險平臺，通過和多家保險公司（大多為中小型保險公司）合作，由保險公司出單后從里程保中銷售。里程保通過車載OBD數據采集硬件，記錄車主的行駛里程來核對實際需要支付的保費，未來還有望加上車主駕駛習慣等邏輯的計算。
● 如何查詢車險價格或購買：
在手機端下載里程保車險App或直接在官網http://www.lichengbao.com/中下載里程保車險App，目前安卓和iOS市場中均已上線。
| 銳志不同渠道車險報價（以上報價均為 陽光車險） | |||
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陽光電話車險報價 |
里程保 1萬公里 報價 | 里程保 1.5萬公里報價 | 里程保2萬公里報價 |
| 4913元 | 4302元 | 4632元 | 4962元 |
| 備注：以上報價均為同一車輛、同一家保險公司、同樣險種并包含交強險及車船稅 其中里程保車險如未超過投保里程，將退還200元管理費，超出公里數按1公里1毛錢計算 |
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從保險費用上來看，在同一車輛、同一保險公司、同一險種的情況下，里程保的價格優勢還是比較明顯的。如果您一年只開1萬公里，那么至少可以便宜600元左右，同時如果您一年沒有超過1萬公里，還將有退還200元管理費至您的賬戶中，總共便宜800元。而2萬公里的里程保報價則性價比一般，除非你特別確定一年行駛不超2萬公里，否則正常價格比常規車險還要貴50元左右。如果您超出了購買的里程，則以1公里1毛錢計算，上限為2萬里程的價格。
● 收取保單/插入車載OBD
一般情況下，當您全款在交付保額次日的零點，保險才正式生效，所以建議大家盡量提前做好投保的工作。需要說明的是，車險是在當年保險到期前3個月內才可進行投保。安裝車載OBD的方式很簡單，只需仔細閱讀說明書即可，在此不再贅述。
OBD風險不可忽視：
上面提到了，這款應用是利用OBD來讀取車輛信息，并且和手機App進行聯動操作的，在如今車聯網時代下，就不可避免的會遇到一個共同的風險：遭受黑客攻擊、信息泄露。近年來的海外研究報告研究表明，沒有設計自己的私有加密協議而采用開放的通用協議是 OBD 盒子最普遍的安全問題；而代碼沒有保護措施和泄露用戶數據是汽車應用最常見的安全問題和潛在風險。最近一段時期的報告更是表面：每10個安卓汽車應用中有7個具有中度到高度隱私泄露風險。
因此我們認為，市場迫切需要一套把OBD端口、車載系統、App應用商店的安全審計、車聯網產品安全滲透測試等整合到一起的安全解決方案，以滿足不同車主的安全防護要求。同時，相關車聯網產品的廠商也需要對自己的軟硬件產品做深度安全測試，確保不被黑客利用把攻擊帶入到車里。
● 疑問解讀
問：里程保App合作的保險公司有哪些？支持哪個城市？
答：目前與里程保App合作的保險公司均為中小型企業，國內大部分地區都有此業務。其中支持人保車險（僅南京市一地）、陽光車險、民安車險、都邦車險、中華車險等。由于渠道的問題，目前每個城市支持的保險公司也各有不同。
問：超出里程保的里程后，怎么收費？不付會怎樣？
答：超出里程后，將以0.1元/公里收費，2萬公里車險報價為封頂（在App中可直接續費）。由于是保險公司直接出單，所以您即使不付超出里程的費用，車險也不會受到任何干預，但里程保會將您加入黑名單中，第二年將無法使用里程保。
問：我在車險保期中，可以拆掉車載OBD么？
答：可以短暫的拆掉，但累計72小時以上后里程保的客服會進行電話確認，拒不安裝的，200元的管理費將不會退回且同樣會加入到黑名單中。
問：在里程保App投保和電話車險有何不同？
答：重要的話說三遍，沒有任何區別！沒有任何區別！沒有任何區別！所有的報案、修車、理賠和投保享有的權利等均和普通車險沒有任何區別。您在成功購買車險后（以保單生成為準），即使里程保App被下架，依然不會影響您的車險正常使用。
● 結論：
對于絕大部分車主來說，里程保App最大的問題就是目前僅支持一些中小型保險公司，不過對于那些一年僅開幾千公里的車主來說，里程保還是極好的，價格方面和傳統渠道的車險要便宜許多。
由于App更新的速度較快，截止編輯發稿前，里程保優化了購買流程和體驗，同時新增了劃痕險、涉水險、座位險三大險種，并加入了全新的安全駕駛評級，將以夜間駕駛、連續駕駛、急加速、急剎車、急轉彎、超速駕駛共六個維度對駕駛員進行評估，而這個駕駛評級在未來有望會加入到車險費率中。（文/圖 汽車之家 吳羽琛）
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