[汽車之家 用車養車] 有車一族每年都會給愛車購買車險，不過目前我國的汽車保險行業在保費的定價上，沒有對車輛使用率和駕駛習慣完全不同的投保人進行合理區分。也就是說，車主的車在一年內不管是開了2000公里還是2萬公里，交的保費都是一樣的。這對保險企業和投保人都是不公平的。于是，來自歐美的UBI車險這兩年在國內悄然興起……
● UBI車險是個什么鬼？
汽車保險大家都很熟悉，但UBI車險是什么，可能很多朋友就說不上來了。UBI是英文Usage Based Insurance的縮寫，最初是基于使用量的保險，而后進化為基于使用量、駕駛行為等大數據的保險。
簡單來說，就是通過了解車輛的車齡、每年的行駛里程、車主的駕駛習慣（是喜歡激烈駕駛還是喜歡安全駕駛）、違章次數等大數據，來定位車險的價格。舉個例子：小張和小李兩年前買了同一款車，在這兩年中小張每天都開30公里的車上下班，且喜歡激烈駕駛，還經常違反交通法規；而小李每天只開10公里的車上下班，從不激烈駕駛，而且非常遵守交通法規。如果按照目前我國的車險收費標準，他倆的保費基本一樣，而如果按照UBI車險來收費，小張的保費就會比小李多。
● 大數據如何得來？
在剛才的例子中可能大家會注意到，UBI車險是基于車輛行駛里程、車主駕駛習慣等大數據來判斷車險的費用，那么這些大數據是從何而來呢？數據的收集可以分為兩種，一種是通過后裝OBD盒子，另一種則是通過前裝的T-box。
OBD盒子屬于后裝產品，主要是由車主自行購買，或者保險公司發放，它可以插在車輛的OBD接口上，通過記錄車輛信息，收集車輛的大數據，數據運營商或保險公司再根據數據來為車輛定制保費。不過，后裝OBD盒子有一定的缺陷，它只能記錄3000條車輛代碼，且這些代碼都是車輛通用代碼，例如發動機出了故障，OBD盒子只能簡單記錄發動機故障，而不能記錄到底是發動機哪里出現了故障。這種數據的質量就比較差，對于定制車險來說非常不可靠。
另一種T-box則是前裝產品，由車廠在制造車輛時安裝，車輛出廠時就已經有了。在記錄數據時可以記錄15000條代碼，且都是詳細代碼，數據質量相對較高，對定制車險有很大幫助。
● OBD盒子和T-box的現狀
最近一年多，市場上出現了很多打著UBI車險旗號的企業和保險公司，他們大多數都采用OBD盒子來采集大數據。不過，目前看來這些大數據基本沒有起到什么作用，最起碼現在還沒看到特別明顯的效果。
而通過T-box收集大數據的企業在國內少之又少，以比較知名彩虹無線為例，目前他們已經和上汽集團等5家車企達成合作，由車企提供前裝實車數據，彩虹無線補充T-box定向采集后期數據，最后把理論結果轉變成具體的大數據產品，再提供給保險公司進行UBI車險的定制。
彩虹無線的運營方式有幾個特點，這些特點也能代表一部分前裝T-box市場的特點：
第一，渠道不同。在前裝市場，整車出廠即獲得最優質的車險服務。比如將用戶購買保險的入口直接綁定到車機和APP內部，這樣汽車生產商就成為保險公司新的訂單渠道。同時，彩虹基于前裝數據來源，對車主的駕駛行為風險因子進行識別、分析和加工處理，給保險產品創新和精算定價提供數據基礎，提升產品創新能力和個性化精準定價能力。
第二，產品不同。彩虹無線立方體計劃包含的彩虹UBI是一種全新的車險體系，駕駛行為評價模型和UBI定價模型是其核心。首先，基于駕駛行為數據，設定UBI模型，一方面能理解哪些駕駛行為對于出險有正負影響；另一方面能夠幫保險公司預測每一個用戶的出險概率，進而篩選出優質用戶。其次，基于UBI模型彩虹無線設計了兩個產品，第一個是駕駛安全評級（包括基本信息、駕駛規范、出行習慣、活躍程度等），對于用戶長期的駕駛行為計算出一個穩定得分，用于支撐UBI模型的基礎定價。另一個產品是駕駛表現評分（包括行駛里程、行駛時長、超速行為等），是用戶行駛的某一段路程的得分，將支持UBI模型的單公里定價的基礎。
第三、服務不同。一是針對車主的服務，彩虹無線希望與保險公司一起完善對車主的服務，提供包括：駕駛教練、車險安全預警等基于用車環境的服務。二是針對保險公司，彩虹無線通過系統和服務對接將車輛的碰撞識別記錄傳遞給保險公司的報案理賠部門，保險公司可以根據這些數據實現自動報案，主動理賠。
目前，剛剛完成A+輪數千萬級融資的彩虹無線，更加明確了未來的業務方向，一方面與保險公司合作，提供 UBI車險的增值服務；另一方面為汽車生產商在研發、生產、銷售、售后整個汽車生命周期的業務規劃和數據應用提供智能數據服務。
文章小結：
目前在我國，關于UBI車險的嘗試都還在起步階段，大多數從業者都還在摸索當中。不過，對于UBI車險來說，積累數據是必經之路，但到底如何快速積累是擺在從業者面前的一道難題，T-box雖好，可惜用它的人太少。希望在不久的將來，我們能夠盡快看到與駕駛行為、行駛里程、車主信用等掛鉤的UBI車險。（圖/文 汽車之家 張欣）
