[汽車之家 行業]  如何平衡“想要買車”與“資金不足”？汽車金融顯然是一個好選擇，特別是用慣“花唄”的年輕人即將成為購車主力的當下，汽車金融或成為未來五年最炙手可熱的市場之一。根據《2020中國Z世代汽車消費洞察報告》顯示，Z世代用戶選擇全款方式購車的比例僅38%；更多用戶考慮的是利用車輛貸款購車，占比超六成。

　　據公安部數據統計，截至2019年底，全國汽車駕駛人數量3.97億，18-25歲占比12%，約4800萬。結合調研結果，近八成Z世代用戶有購車意愿，這意味著未來五年將有近4000萬的潛在購車需求，由于他們大多更傾向貸款購車，這將為汽車金融帶來巨大的市場價值。因此，車企亟需思考：如何做好汽車金融業務，以吸引“Z世代”這一車市“潛力股”群體？

　　Z世代意指在1995-2009年間出生的人，又稱網絡世代、互聯網世代。未來5至10年，他們將全面步入社會和工作崗位，成為消費主力。基于此，汽車之家聯手全球咨詢公司德勤推出《2020中國Z世代汽車消費洞察報告》，對Z世代群體汽車消費態度進行線上線下調研，并發布“這一屆的年輕人”系列文章。

　　基于年輕人更愛的共享出行、二手車、汽車金融等領域，我們還特約汽車行業資深從業者執筆，解析上述業務當下發展情況，并為車企下一步動作給出建議。本期行業評論員——周民，行業人稱鷂石周，先后就職于廣匯汽車、匯通信誠、先鋒太盟等一線公司，對汽車經銷商及汽車金融有較深的行業研究。擅長從金融角度對汽車行業進行分析。

“沒錢”的Z世代傾向如何買車？

　　較高的購車需求之下，Z世代也面臨著資金相對缺乏的困境，此時用好汽車消費金融方案是個不錯的選擇。現階段，國內汽車金融分期購車從資金提供方角度，大致分為三大類金融產品，分別是：汽車金融公司、銀行汽車分期和融資租賃，Z世代更傾向前者。

　　調研數據顯示，Z世代用戶相比非Z世代選擇全款購車方式的比例更少一些，占比僅38%；更多用戶考慮的是利用車輛貸款購車，占比超六成。95后的Z世代，通常收入不高，超前消費意識較好，對用車需求更加理性，所以對低首付的金融方案需求明顯。

　　而在金融服務選擇（多選）上，無論是車險首保、車險續保還是車險延保，僅選擇4S店渠道的用戶均高于非Z世代用戶。具體來看，在車險首保方面，有54%的Z世代用戶僅選擇4S店渠道，高于其他群體的47%；在車險續保方面，有38%的Z世代用戶僅選擇4S店渠道，高于其他群體的31%；在車險延保方面，有42%的Z世代用戶僅選擇4S店渠道，高于其他群體的34%。　　 

　　以上兩組數據，整體上展示出Z世代群里對汽車消費觀的理性認知，對使用權的需求逐漸高于所有權，這也為豐富、靈活的汽車金融、融資租賃以及共享汽車產品的長遠發展提供了肥沃的土壤。

當下汽車金融面臨哪些困境？

　　2004年，國內第一家汽車金融公司GMAC成立以來，國內汽車金融行業開始步入新的發展時期，銀監會先后批復汽車金融公司共計25家，與此同時，各大銀行、金融機構、融資租賃公司、互聯網金融公司也相繼進入汽車金融市場。

　　經過十多年的發展，全行業新車金融滲透率接近50%，市場規模破萬億。然而，與國外成熟市場相比較，國內汽車金融產品相對比較單一，新車金融滲透率也還有很大的提升空間。

　　國內汽車金融滲透率還遠遠低于歐美等發達國家，甚至低于同為發展中國家的印度，究其原因大致有以下四點：一是居民消費習慣不同，中國消費者對存款的觀念遠超歐美，消費更偏理性；二是汽車行業發展階段不同，近年整車行業實現了快速發展，但相關衍生行業發展還相對落后，汽車金融就是其中之一；三是汽車金融基礎較弱，由于汽車金融真正發展時間比較短，產品也不夠豐富，一定程度造成部分有貸款需求客戶不能得到相應金融服務；四是經濟發展因素。

　　不過隨著人民日益生活水平的提供，可支配收入也不斷增加，汽車消費將引來消費群體升級和產品升級，汽車金融作用也越發顯著。主機廠通過對優質客戶利息的利息補貼，有效刺激和釋放了客戶的消費需求。

　　國家政策層面，2017年央行修訂的《汽車貸款管理辦法》，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例提升到80%，自用新能源汽車貸款最高發放比例提升到85%，切實降低了購車門檻，有效撬動萬億級汽車金融市場。

車企可以如何布局汽車金融？

　　“更活在當下”的Z世代即將成為購車主力，也將進一步能推動我國汽車金融業務前進，因此現階段無論是車企還是經銷商都需要加速提前布局。

　　一方面，企業可以制定更加靈活的購車方案。Z世代畢竟經濟實力有限，如何切實有效的降低購車門檻，除了研發更親民的車型之外，還需要在購車方案上給予更多的靈活和變通。生產環節壓縮造車成本，減少中間環節減少中間商賺廠家，短期來看只能治標不能之本，合理的利用金融杠桿勢在必行。

　　近年來，針對主機廠聯合汽車金融推出各種“零利息”“低利息”的產品，吸引了眾多消費者，有效助力汽車市場發展。針對Z世代，主機廠和4S店也更應當關注，如何為年輕人定制個性化的金融方案，助其實現購車夢想。

　　另一方面，融資租賃或也將迎來基于，異軍突起。汽車融資租賃業務以物權作為主要監控對象，在客戶還清所有租金之前，所有權歸出租方所有，能有效約束交易雙方的違規行為，不僅是低首付購車，甚至可以實現“零首付”門檻，深受年輕人群的喜愛。

　　2018年以來，各大主機廠在原有汽車金融公司的基礎上，已經相繼成立主機廠系汽車融資租賃公司，結合國外成熟市場的經驗，為新興客戶提供更多的金融購車解決方案，這不失為一項好舉措。但在實際的市場運營兩年來，主機廠系的融資租賃產品從設計到應用，與原有汽車金融方案很類似，未能從模式上引起4S店經銷商的重視，沒有將融資租賃與汽車殘值、二次購買有效結合起來，沒有有效的解決新興汽車消費人群的多樣選擇，發展遭遇瓶頸。

　　國際經驗來看，消費拉動階段，居民借貸消費會成為支撐消費的重要力量。數據顯示，到2025年，我國消費貸款也將達到接近百萬億的水平。以借貸的方式消費，將成為中國消費未來重要的一環。Z世代正是借貸方式下成長的一代，當他們成為購車大軍，企業必須要學會如何深入學習和挖掘Z世代的汽車消費習慣和用車需求方面，設計出更符合國內市場年輕人的融資租賃產品。

全文總結：

　　近年中國汽車行業進入轉型期，消費人群結構也在發生變化，Z世代逐漸在車市占據話語權，這帶來的是車企經營環境的重塑。它將不止影響整車消費，汽車金融業務也會迎來新的生機。金融對汽車行業的滲透逐步加深，與金融行業相結合，向金融環節要效益，成為汽車未來發展的重要方向，汽車金融、保險成為獲取汽車全產業鏈價值的重要補充。誰先占領這部分市場，即能獲得新一輪車市“戰爭”的先機。（文/汽車之家行業評論員 周民）

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