[汽車之家 深評] 2月10日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》），成為了汽車金融領(lǐng)域的“開年新聞”。
《通報(bào)》中指出，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱“奔馳汽車金融”）宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方；服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求；有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位。奔馳汽車金融的上述四項(xiàng)行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)，并存在消費(fèi)者信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。
奔馳汽車金融第一時(shí)間便“認(rèn)錯(cuò)”，表示已按監(jiān)管要求進(jìn)行了整改。企查查顯示，該公司還曾于2021年11月26日，因“發(fā)生核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務(wù)連續(xù)性管理不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，被北京銀保監(jiān)局行政處罰40萬元。
有著多年一線從業(yè)經(jīng)歷的車商長劍認(rèn)為，這份《通報(bào)》更像是對外界釋放出加強(qiáng)2022年汽車金融行業(yè)監(jiān)管力度的信號(hào)，在合規(guī)基礎(chǔ)之上通過監(jiān)管手段調(diào)整行業(yè)的亂象，進(jìn)而消除信息不對稱等因素引發(fā)的消費(fèi)糾紛，維護(hù)參與主體的合法利益。
奔馳汽車金融多次“犯規(guī)”
公開信息顯示，奔馳汽車金融成立于2005年9月，由戴姆勒股份有限公司、戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司共同出資成立，初始注冊資本5億元。該公司先后于2015年、2018年完成2次增資后，注冊資本為69.83億元。截至2020年末，兩家股東持股比例分別為52.2%與47.8%。
從主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，2018年-2020年奔馳汽車金融總資產(chǎn)分別為897.3億元、841.0億元及876.7億元；營業(yè)收入逐年走高，達(dá)34.13億元、40.26億元、41.05億元；凈利潤在2019年實(shí)現(xiàn)21.69億元后，2020年降至18.05億元，利潤水平在24個(gè)主流廠家金融公司中處于前列。
與其他主機(jī)廠金融公司類似，奔馳汽車金融主營業(yè)務(wù)分為經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)及零售信貸業(yè)務(wù)。前者主要涉及授權(quán)經(jīng)銷商批量采購商品時(shí)為其提供貸款融資服務(wù)，后者則更多的為個(gè)人及公司客戶提供所有奔馳及戴姆勒旗下其他品牌汽車的購車貸款服務(wù)。
2020年年末，奔馳經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)214個(gè)城市460家經(jīng)銷商的覆蓋，總體貸款額為66.83億元，占發(fā)放貸款及墊資款總額的8.19%，且無不良貸款；零售信貸業(yè)務(wù)與奔馳旗下677個(gè)經(jīng)銷商網(wǎng)點(diǎn)開展，貸款額749.16億元，占比91.81%。按照2020年新增貸款合同29.39萬份來看，當(dāng)年幾乎1/3的以上的新車，均通過奔馳汽車金融提供的信貸方案完成零售。
業(yè)務(wù)的高速增長，在一定程度上會(huì)增大自身監(jiān)管上出現(xiàn)漏洞的風(fēng)險(xiǎn)。
2019年9月2日，奔馳汽車金融收到一份來自北京銀保監(jiān)局的行政處罰，因?qū)ν獍顒?dòng)管理存在嚴(yán)重不足，相關(guān)單位對其處以80萬元的罰款；2021年11月26日，北京銀保監(jiān)局因“發(fā)生核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務(wù)連續(xù)性管理不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營責(zé)任”對其處罰40萬元。
缺乏專業(yè)知識(shí)？只是違規(guī)托詞
汽車金融是購車環(huán)節(jié)中降低購車門檻的重要手段，2021年中國新車市場金融滲透率或已超過51%，這意味著至少一半的新車消費(fèi)者均采用至少一種金融產(chǎn)品幫助其完成購車。自2016年行業(yè)規(guī)模突破萬億大關(guān)后，汽車金融市場增速雖有放緩，但依舊保持26%的年增長率，大大超過新車、二手車交易增速。
市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，汽車金融領(lǐng)域的消費(fèi)糾紛卻層出不窮，是繼產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)、新車選買環(huán)節(jié)的又一投訴熱點(diǎn)。“違規(guī)收費(fèi)”、“費(fèi)用模糊”則成為汽車金融糾紛的主要矛盾所在。
在汽車金融領(lǐng)域，絕大多數(shù)消費(fèi)者處于專業(yè)信息劣勢地位。手續(xù)相對繁雜，這就使得部分經(jīng)營者有了充足的違規(guī)空間。據(jù)了解，貸前手續(xù)大致包含車輛抵押文件、機(jī)動(dòng)車登記證件借出/復(fù)印、貸款合同。上述材料的整理收集應(yīng)為經(jīng)營者義務(wù)，而違規(guī)車商常以“家訪費(fèi)、評估費(fèi)、通訊費(fèi)”為由向車主征繳。
“就比如所謂的‘家訪費(fèi)’，這是90年代金融公司因人手不足需要雇傭第三方勞動(dòng)力所設(shè)置的。但2000年左右就已被取消。”長劍表示，經(jīng)營者會(huì)根據(jù)車主對金融業(yè)務(wù)熟知程度收取這些本不存在的貸前服務(wù)費(fèi)用，倘若車主表示拒絕，則會(huì)以某種等額車輛套餐取代。
通常而言，費(fèi)率多指繳納費(fèi)用的比例；利率是一定周期內(nèi)利息與本金的比例。利率通常以尚未償還本金的金額計(jì)算，表現(xiàn)形式為每月遞減；費(fèi)率則以貸款總額去計(jì)算，是一個(gè)固定值。
長劍解釋稱，大多數(shù)4S店的銷售人員在入職時(shí)僅對高頻金融詞匯有過基礎(chǔ)培訓(xùn)，落實(shí)到實(shí)際工作中多是金融專員處理專業(yè)問題。“往往車主出現(xiàn)問題后習(xí)慣求助銷售顧問，而銷售顧問本就一知半解，強(qiáng)行解釋后就會(huì)增加金融專員的工作負(fù)擔(dān)。”
信息不對等，是汽車金融領(lǐng)域亂象的表層特征，體現(xiàn)在一線從業(yè)人員崗前培訓(xùn)不到位及平臺(tái)監(jiān)管的相對缺失。而消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)的匱乏則將自己處于交易劣勢地位，進(jìn)一步將這一現(xiàn)象放大，導(dǎo)致或多或少出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象后，消費(fèi)者也無有效保全手段。
增收是汽車金融違規(guī)誘因
汽車金融產(chǎn)品的利益主體大致包含資金方與服務(wù)方，資金方多為銀行、主機(jī)廠等受到廣泛關(guān)注與監(jiān)管的專業(yè)機(jī)構(gòu)。在業(yè)內(nèi)人士周凱看來，資金方財(cái)務(wù)指標(biāo)相對健康，正常經(jīng)營足以滿足企業(yè)發(fā)展與經(jīng)營的需要。而金融糾紛的“高發(fā)地帶”往往出自于4S店、汽貿(mào)店等直接對接消費(fèi)者的代理服務(wù)機(jī)構(gòu)。
服務(wù)方的利潤來源主要依靠資金方的返費(fèi)，即金融產(chǎn)品簽約后支付的傭金。2021年年底，分別為利息（或手續(xù)費(fèi)）的25%或貸款額的3%。同一時(shí)期的新車銷售毛利僅為4.5%，而返費(fèi)產(chǎn)生的凈利潤普遍高達(dá)80%以上。
根據(jù)奔馳汽車金融官網(wǎng)“金融貸款方案”36期，貸款年利率5.99%的車貸產(chǎn)品顯示，一臺(tái)首付比例30%，指導(dǎo)價(jià)為43.99萬元的奔馳E級260L轎車，消費(fèi)者購車總額約為515418元（含必要花費(fèi)），比起原價(jià)全款購車多出35171元的利息。
按照上述方式計(jì)算，4S店約獲10085元的金融返費(fèi)。加之19795元的銷售利潤，單車毛利約為29880元，利潤大幅提升。在整個(gè)利益鏈條中，該車銷售人員與該車金融人員可分別獲得返費(fèi)500-1000元不等銷售（金融）提成。
“這也就是說，很多車主即便可以全款購車，店內(nèi)也會(huì)為了提成引導(dǎo)車主辦理車貸業(yè)務(wù)。”而銷售人員常用話術(shù)則是：“貸款買車能減少資金壓力，有這筆錢可以投資別的（項(xiàng)目）。”
周凱表示，汽車零售領(lǐng)域的金融亂象可以發(fā)生在全流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，即便沒有明面上的費(fèi)用產(chǎn)生，也會(huì)被打包在整個(gè)產(chǎn)品當(dāng)中。而這一切只取決于從業(yè)者的道德約束，本質(zhì)原因依舊是高額回報(bào)的經(jīng)濟(jì)利益。
近年來，監(jiān)管收緊以及主機(jī)廠自我約束加強(qiáng)，服務(wù)方不再敢明目張膽違規(guī)。若要從根本上加以杜絕，還需依靠政策、行業(yè)自律、消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備等因素共同作用。
值得一提的是，對于此次銀保監(jiān)會(huì)的《通報(bào)》，奔馳方面相關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體表示：“在2021年3月，監(jiān)管部門對公司進(jìn)行了例行現(xiàn)場檢查，并指出了公司在運(yùn)營中存在的一些不足。公司隨即采取了整改措施，并于去年完成了整改。”
奔馳汽車金融官網(wǎng)也顯示，對于《通報(bào)》涉及的信息披露問題，奔馳汽車金融也將“價(jià)格公示”選項(xiàng)置于官網(wǎng)頂部，常見的價(jià)格項(xiàng)目也已在此頁面清晰展示。（文/汽車之家行業(yè)評論員 黑船來航）
